随着马来西亚新冠肺炎疫情日趋稳定，工商界已几乎全面恢复营业，学子们也重新回到校园，尽管还需保持社交距离并遵守各项标准作业程序，但我们看到周末的时候，大大小小的商场、食肆以及戏院等场所，人潮逐渐恢复，表面上来看，马来西亚人民的生活似乎已经逐步回到正轨，然而事实上，这次疫情的冲击离结束还有很长的一条路。
近日很多中小企业开始担忧的，是政府早前在4月时，为缓解中小企业现金流的压力而给予的6个月免于还贷的宽限期，已开始进入倒数阶段，剩下短短的60余天。尽管大家自5月开始逐步复工复产，但却一直未能恢复疫情前的状态。那么，在10月1日后，企业是否会因为无法偿还贷款而迎来另一波的倒闭潮？这是大家担心的一个问题。国家银行也对此事高度关注，已分别和多个工商团体及中小企业组织对话，我也代表马来西亚中华总商会（中总）参与了其中一场会议，寻求解决方案；国内多家银行皆纷纷表态，表示会协助他们的客户度过难关，否则一旦引发中小企业倒闭潮，将重击我国目前缓慢恢复的经济。会议上马来西亚银行公会也提到，只要有关企业符合以下四个条件，银行愿意为他们提供一定的便利，这四个条件为：
a) 在银行有良好的记录，同时有在宽限期内试图减少欠款；
b) 企业还在营业；
c) 企业虽遭疫情冲击，但仍有继续营业的能力；以及
d) 有关账号并非呆账
我之前有提到，企业在希望政府提供援助之外，本身也要自强自助，全面检视自己的经营模式、产品和服务，并拟定短期、中期和长期财务预算及税务规划，主动申请政府所提供的各项援助。面对还贷假期倒数60天，企业不能再坐等政府的救生圈，毕竟还贷假期只能救急，让企业暂时缓一口气，长远来说并不利于企业的健全发展。如果继续自动统一让所有人延长还贷假期，将对市场经济造成压力，造成企业及个人的依赖，失去应对危机的能力，而因此产生的负面影响，最终还是由市场及人民来承担。企业如果面对还贷困难，现在就应该马上行动，主动接洽本身的银行，共同寻求双赢对策，比如调低利率或延长还贷期，毕竟银行也不希望他们的客户因为暂时的困难而倒闭。
对于同时面对多家银行商业贷款缴还困难的中小企业，也应善用国家银行的《小型债务重组计划 – SDRS》。这项计划是国家银行特设予中小企业的平台，让他们免于逐家银行商讨债务重组，耗费多几倍的时间及精力，而是通过国家银行，同时与所有相关银行寻求最佳解决方案。个人还贷有困难者， 也可咨询信贷咨询与债务管理机构 (AKPK) 。大家应该善用政府现有的管道及平台，主动接洽。由于处理这些申请都需要时间，因此大家有必要现在就采取行动，不要等到商店被封、汽车被拖走后，才手忙脚乱地四处求助。
其实，我们看到很多国家都推出了让企业至今年12月31日都能还息不还本的还贷假期，如香港、新加坡、泰国、匈牙利等，其中条件各不相同，有的是自动宽限，有的必须商家本身申请延长。我在多个访问及讲座上，都提出了为中小企业提供“软着陆”的方案。为有继续经营能力但短期内面对现金短缺的企业，提供为期3个月还息不还本的优惠，并在接下来的3个月，即2021年1月至3月，允许中小企业每月只缴还部分款项，以减轻企业现金流的压力之余，也让借贷的银行不至于承受太大的损失。为了避免银行各自拟定条款，推出不同的配套让中小企业无所适从，国家银行在这方面可以介入，参考其他国家的援助方式，与各银行共同拟定一套简单、明确的指南，让中小企业有所依据。
对于冲击最大也最直接的旅游业及其相关行业，政府也应该另外给予不同的援助配套及还贷假期，而不是以一个标准的配套用于所有行业。尽管自6月10日开始，人民可以进行国内跨州旅游，但这远远不足以让旅游业恢复疫情之前的情况，毕竟外国游客以及国外旅行团才是旅游业者的最大收入来源。据一份由经济学人智库进行的调查报告显示，即便航空运力开始攀升，旅游业也不会恢复至正常水平。该智库预计，需要等到2023年，国际出境旅游人数才会回升到疫情之前的水平。因此政府必须尽快与相关业者商讨，按受影响的业者需求设计特定的援助措施。
另一点令人担忧的，是根据财政部长披露，暂缓还贷措施4月1日开跑以来，截至7月13日为止，暂缓缴付的贷款总额达552亿令吉，其中商业贷款仅占193亿令吉 (35%)，其余的359亿令吉 (65%) 是私人贷款，即房贷、车贷等。要知道，企业偿还贷款的能力在个人之上，毕竟企业只要继续营业，就可主动通过各种方法，例如改善经营模式、接洽新客户、开拓新市场等来增加收入；而个人还贷能力胥视其就业状况及薪酬待遇等被动因素，因此政府将在这方面面对来自广大人民的直接压力。随着闪电大选的传闻甚嚣尘上，政府应避免让政治决定凌驾一切，而罔顾经济的健全发展。我认为，政府不能拟定一套措施就同时施行予所有人/ 所有行业，因为这会造成市场扭曲，最终导致真正有需要的人得不到需要的援助，反而是有能力的人一再获得多余的资助。如果企图一味以“派发现金”的方式来援助人民，只会让经济健康恢复的期限一再延长，因为这是治标不治本的方式，除了少数的零售业或饮食业等能有所受益之外，大部分的工商业仍然没有获益，而人民在花费了有关款项后，依然无助于改善他们的薪酬待遇，甚至继续面对被裁员的风险。
10月是挑战的开始，也是转变的开端，让我们以积极的心态及行动，面向后疫情时代，“没有被淘汰的行业，只有被淘汰的思维”，让企业自己打造属于自己的救生圈！
- 此文于2020年7月26日刊载于《星洲日报》言路版